财富积累是持续的行动，而人的一生和企业的生存很像，有盈利和亏损。今天小编给大家梳理一下，从本金、负债、投资、认知4个方面，以16个知识点的幽默科普，在10分钟的阅读之后，就能帮助你培养财富思维，在开始告别年龄红利的时候，享受人生复利！最终实现“财务自由”和“人生自由”。

　　01 开源节流积攒本金马克·吐温在《百万英镑》中幽默讲述了一个吃土小鲜肉如何积攒了“第一桶金”：那是1893年，英国两大富豪街头随手打赌，给了小鲜肉一张支票，价值百万英镑不能兑换但是真的。彼时小鲜肉刚登陆自由美利坚，穷得要当裤子，但凭借这笔不能动用的“本金”，小鲜肉一路开挂，从打工人逆袭上流社会并遇到真爱。而故事结尾，小鲜肉不仅获得煤矿采矿权，更豪赚了150万美元，即使归还百万支票后，他还是积攒出了真正属于自己的逆天改命的“本金”！故事穿越130年，对当下疲于奔命的打工人仍旧有极强的借鉴实操：资本完成原始积累后，富人越富，穷人越穷。所以，如果你有幸积攒了本金，用“小钱”撬动“大钱”，完成资本的原始积累是最快乐的事！02 摆脱消费主义陷阱财富，是收入和支出的差额，收入越高并不意味着财富越多。

　　要想积累财富，首先要学会尊重金钱。你的行为模式决定了财富的状况，因而要力戒攀比，必须回避消费自由主义陷阱。03 财富积累的5个必经阶段第一阶段：财富非常有限，只能满足基本的日常生活支出。第二阶段：财富值有所提升，形成一定的财富储备，开始考虑居住、出行等基本安全问题。第三阶段：财富值持续积累，可以利用财富，有效的帮助周边亲属及朋友实现一定的需求满足。第四阶段：财富值到达一定高度，可以利用财富实现一定的社会公益价值，从而获得更多的尊重。第五阶段：财富仅仅是一个数字，变得不那么重要了，更多的是通过拥有的财富实现真正的人生梦想。

　　01 负债，不意味着“财务难民”财富的积累不仅要归功于历史财富的积累，还要依赖于未来财富的贴现。而未来财富对于现在而言就是负债，我们要有一个正确的态度对待它，合理的负债是可取而且非常有必要的。02 债务处理的2个模式负债其实是一种延时支付，因为钱也是有时间价值的。归还负债，这2个常识务必要知道：· 雪球模式· 雪崩模式

　　雪球模式重点在于从最小金额的债务款项开始还起，并分为四个步骤：· 第一步：将所有的欠款按金额从大到小排列；· 第二步：除了最小的那笔，其它欠款能尽量少还就少还（请注意，务必要在合法范围内进行）；· 第三步：尽可能还清最小的那笔；· 第四步：重复前三步，依次努力还清剩下的债务。

　　雪崩模式的重点在于从利率最高的债务款项开始还起，也分为四个步骤：· 第一步：将欠款按利率从高到低排列；· 第二步：除了利率最高的那笔，其它欠款能尽量少还就少还（请注意，务必要在合法范围内进行）；· 第三步：尽可能还清利率最高的那笔；· 第四步：重复前三步，依次努力还清剩下的债务。

　　学投资是为了规避风险，同时也是为了正视风险，敬畏世界的不确定性。首先我们要明确自己的生命周期，然后才能确定与生命周期等长的财富积累周期。01 家庭生命周期理论（1）单身期：节财→增值→应急→购房。（2）家庭形成期，结婚到生孩子：购房→购置硬件→节财→应急。（3）家庭成长期：教育规划→资产增值→应急→特殊目标。（4）家庭成熟期，子女工作→父母退休→养老→特殊目标→应急02 投资理财工具常识按照风险和收益的高低，我们可以将市场上金融资产分成如下几类：①极高风险、极高收益资产：权证、期权、期货、对冲基金、垃圾债券；②高风险、高收益资产：股票、股票型基金、外汇投资组合；③中风险、中收益资产：金银、部分理财产品、集合信托、债券基金；④低风险、低收益资产：债券、债券基金、理财产品、投资分红险；⑤无风险、低收益资产：存款、国债、货币基金。

　　72法则是经济学领域的经典公式：72/复利收益率=资产翻倍的时间。所谓72定律是说一笔钱在经过(72/利率)年以后会翻一番。也就是说假设你存一笔钱到银行，利率是a%，你每年的利息都不取出来，利滚利复利计算，那么经过72/a年后本金和利息之和就会翻一番。举个例子来解释，如果现在存10万块进银行，现在的利息是利率是每年3%，每年利滚利，(72/3=24)，那么24年以后银行存款就会翻一番变成20万元。

　　复利包括财富的复利：财富的不断投入和回收，再投入和再回收，形成了一中利上加利的良性循环，使得财富本身可以获得滚动式的快速积累。复利是非常可观的。复利还包括时间的复利：比如高考时，你填报什么专业？比如工作后，在哪个城市生活？比如职场中，你从事什么行业？比如结婚时，你和谁组建家庭？比如结婚后，你怎样养育后代？时间的叠加效应，一定会无限放大你的人生复利！

　　05 标准普尔家庭资产配置图被称为是最稳健的资产配置模型。标准普尔家庭资产象限图，把资产分为四个部分，四个部分的作用不同，投资渠道不相同。其中要花的钱占比10%，保命的钱占比20%，投资的钱占比30%，保本升值的钱占比40%，这个模型也叫4321定律。

　　06 家庭保险双十定律重视保险。保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具。保险的最大功能是保障未来生活不因风险发生而被彻底改变。家庭保险双十定律告诉我们，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有20万元，那么总保险额应该为200万元，年保费支出应该为2万元左右。

　　07 房贷31定律房贷31定律是指，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。例如家庭月总收入是1.5万元，那么每月房贷还款额上限为5000元。如果超出这个上限，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。

　　08 借助专业人士提供的专业建议古人云：“君子生非异也，善假于物也。”每个家庭投资理财规划需要先全面考察家庭收支、资产财务情况，再根据家庭风险承担能力、不同阶段家庭需求等灵活运用，最后确定合理的家庭投资理财目标。要想过上好日子，走向成功之路，一定要学会借力使力，善于用别人的时间为你赚钱，学会用别人的智慧为我们赚钱，这也是“术业术业有专攻”。

　　01 财富是认知的体现，投资自己才是回报最高的正确的财富思维应该包含3个维度：物质财富、精神财富、身体财富的和谐共存；我们很多人会认为财富就是有钱，这是狭义的财富，首先钱很重要，也是财富的一部分，真正的财富就是要取得物质、精神、健康身体之间的平衡；如果我们一门心思想着赚钱，甚至用健康的身体去博取，更大的可能是得不偿失，不一定能够获得想要的结果。

　　■ 常识一：合理配置稳健投资投资者应该根据自己的年龄、家庭结构、财富程度、以及需求来合理搭配理财产品。保证适宜的流动性和收益性。■ 常识二：适当降低收益期望财富积累，是为了让财富合理增值来获得幸福感，不要在追逐高收益中迷失了自我。■ 常识三：学会有效保障财富财富除了增值之外，我们还需要用它来抵御疾病、赡养父母、教育子女等。一份保险保障能够让您走的更加顺畅。

　　提高驾驭财富的能力非常重要。应该在全面分析的前提下理智的承担风险，而不是潜意识地一味规避风险。

　　03 我们不仅仅要注重财富的传承，更重要的是要重视我们孩子的教育，家族精神的传承我们能留给孩子的不仅仅财富，更是孩子独立思考，创新学，稳定情绪的培养，知识的获得，还有人格的完善自洽；我们要注重孩子自己持续创造财富的能力，而不仅仅是在财富上“躺平”。